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互联网金融的理想与现实

admin 1个月前 1754 0
原文标题:互联网金融的理想与现实

互联网金融目前已经是最热门的话题,但对于什么是互联网金融,我个人觉得到目前为止还没有很好的定义,尽管最早的互联网金融概念支持者,谢平教授,曾经做了一个定义,但显然,根据谢平教授的定义,似乎没有真正的互联网金融。他将互联网金融定义为支付方便,市场信息不对称程度低。资金在供需双方之间直接交易,银行,经纪人和交易所等金融中介不起作用;他们可以实现与直接和间接融资相同的资源配置效率,并在促进经济增长的同时显着降低交易成本rowth。

从出现在市场上的各种互联网金融模型的角度来看,不应该存在符合这种乌托邦性质定义的金融模型。因此,从概念的角度看,中国并不存在。现实的互联网金融模型

那么现在每个人都在讨论什么是互联网金融?事实上,目前对行业中各种互联网财务的讨论一直是模棱两可的概念。各种模型差异很大,很难用统一的定义来定义它们。因此,有必要梳理一定程度。否则,很多讨论都是基于不同的基本定义,很难有实质意义。

一般来说,在t在市场上,习惯上将所有涉及金融服务的基于互联网的商业模式定义为互联网金融。当然,行业趋势更直接,更简单。只有互联网公司参与金融业并且是互联网金融。金融公司使用互联网手段,而不是互联网金融,但习惯上定义为金融互联网。事实上,这种划分分为主题,习惯性地反对金融机构和互联网公司。这种反对的后果引发了业界的大量唾液,但实质意义非常有限,因为人为地拒绝了两者的整合。可能性。

目前,该定义已被打破。就这一现象而言,最常见的定义是互联网金融模式。:

第一种模式是以拍卖信用为代表的在线P2P模式,(当然, P2P也开始有很大的差异化,拍拍贷款模式,人人贷款等模式,鲁锦研究所,有利的网络模式等。至于CreditEase模式,我个人认为它属于P2P模式,但更多的是概念离线操作,与互联网关系不大,所以我暂时没有定义互联网金融。),还有一系列众筹网站(这个模式目前还处于起步阶段,并且有一定的成就。国外发展。当时国内的实体商业网站不多G。指定的时间是一个代表,但具有一定的公共福利特征,还有待观察。 );

第二种模式是由阿里和JD代表的互联网金融模型,它是由金融领域的电子商务形成的。阿里是最具代表性和衍生的财务模型。还有更多;

第三种方式实际上是涉及银行支付结算系统的第三方支付,支付宝和财付通代表的支付超过200笔。企业;

是否有大量互联网公司参与金融服务业,他们更多地以金融机构作为主要运营模式,本身并不涉及金融部门,如几米网,铜街,东方财富网和其他基金销售代理网站还有荣360和好贷款等金融信息服务模式的网站。

如果仍有互联网金融模式,那就是币安比特币的出现。许多人将币安比特币等同于q币。我认为这两个在夏天非常不同。事实上,在q币背后,相当于人民币是信用的基础。因此,q币的诞生过程不是创造信用,而是整个社会的货币体系是平衡的。无论你如何玩q币,它都不会对社交资金的总量产生影响。币安比特币不是。币安比特币实际上创造了一个货币体系。他存在的基础是基于对不变的期望金钱。这种货币体系创造了信用,可以理解为一种理论。如果新货币足够大,它将对社会产生各种影响。

我对金融的理解,首先,金融背后的第一个属性绝对是政治属性,这是政治社会对社会的总体控制措施之一。这意味着社会不可能建立一个宣称其政治属性的金融体系。币安比特币的悖论已经出现。如果它是自娱自乐,它与金融的本质无关。一旦它影响到社会货币体系,就必须将其纳入监管。集中币安比特币只是政治体系中的一种多元化货币,所以所谓的子货币sion不能谈论。

目前,市场上最流行的互联网金融模式是P2P模式和阿里模式。 P2P的发展始于2007年,自2009年以来发展迅速,受到越来越多的关注。由于进入门槛低和监管差距,这种模式从一开始就处于一种完全竞争的模式,为了保持各自的竞争优势,P2P开始出现各种差异化,并且差异化背后的大P2P模型的数量。一般来说,它已脱离其初衷。 P2P的本质实际上是批准互联网的金融机构,但这些金融机构没有许可证,也没有监管。

P2P差异化和实质

目前,P2P在中国主要采用三种模式,第一种是拍卖贷款模式,自诞生以来一直坚持平台。该模式被认为是最纯粹的P2P模式。在这种模式下,平台不参与担保,信息纯粹是为了帮助资金和借款人更好地匹配资金。这种模式本质上是直接融资和金融脱媒的一种形式。它改变了最初通过银行等中介媒体收集资金以提供资金需求的模式。它应该被视为一种创新的财务模型。这个模型符合谢平教授对互联网金融的定义。但是,在实际中y,谢平教授有必要实现纯粹的脱媒。估计需要很长时间才能完成。而且,与平台型号相似的P2P可能是该国唯一的一款。在大量有保障的P2P的包围下,生存的难度越来越大,最终贷款模式也可能最终将转向保证模式。

很多时候,我认为一开始,所谓的非标准市场最终会扼杀创新模式。杀人的方法是简单直接地推断出好钱。如今,为什么中国的P2P发展一个人飙升?这绝对不是因为中国有很大的市场空间,而只是因为中国有空白在中国的P2P市场。没有标准规则,大量的P2P就是互联网的形式。从事金融机构业务,P2P异化引发的情况,国外P2P,有严格的监管要求,平台不干预资金交易,不进行信用担保,从而避免P2P异化的可能性。美国PROPSER曾关闭一年多。在调查的监督下,商业模式被重新发布,因为它坚持平台的本质。

第二个是提供本金甚至利息保证的P2P模型。这是目前P2P的主流模式,主要保证并不保证,外观略有差异,一个d最后的区别是它完全不同,交易的性质本质上已经发生了变化。由委托人保证的P2P模型已经是间接融资的概念。他的运作模式已成为平台的担保机构,大量投资者根据自己的能力和借款人的公共信息借款。更依赖于基于P2P组织信任的借用行为,P2P机构负责寻找客户,筛选客户,提供担保,然后匹配资金。这一系列行为使P2P成为这一级别的所有风险收集点。它不仅成为交易的信息中介,而且成为金融中介和风险中介日记。

事实上,三大中介机构已经是典型金融机构的业务职责。此时,P2P成为了金融机构。而且,它是一个非常强大的金融机构。目前,大量P2P注册资本非常少。注册资本为100万的P2P最终可以形成数亿的业务规模。同时,小额贷款公司,注册资金1亿元。但是,它只能运营一个上限为1.5亿的企业。两个强烈的对比表明,P2P实际上正在进行监管套利。

我们实际上是在谈论互联网金融的本质。当时,我实际上希望我能依靠实习生et for financial disintermediation。互联网技术的使用可以使大量金融机构的功能继续分化甚至消失。这是互联网金融的核心含义。但是,很明显这个P2P模型偏离了这个模型。他本人承担了金融中介的职责和职责。从这个逻辑的角度来看,这种P2P与传统的金融机构基本相同。这只是两者之间的区别。因此,具有主要担保的P2P的本质是无牌金融机构。

从P2P的实际运作来看,在目前大量的P2P模式中,互联网在中间扮演的角色只是一个存储的作用,这是资本流入的概念。在信用交易的核心领域:信用风险的控制,这种P2P机构采用的模式几乎与传统的金融机构一致,并且一般采用离线审计模式,不能反映互联网的优越性。性也注定了P2P的悖论。该业务与传统金融机构几乎相同,但没有传统金融机构制度保障的优势。例如,传统的金融机构几乎可以承担零风险。为了在极高的坏账率下生存,成本是不匹配的,很明显,P2P缺乏这样的制度保障,而且更有可能y引发系统性风险。

为了应对这种风险,目前的P2P模型通常具有通过构建虚假借款人来建立资金池的行为,从而获得资金来解决实际业务运营中的流动性问题。通过这种方式,大量的P2P声称没有坏账,并且规模继续上升。正如肖钢总统曾经说过的那样,这不是业务的增长,而是由资金池成本推高的结果。事实上,在资金不匹配的背后,风险的积累本质上是一种庞氏骗局。

关于P2P是否是互联网金融模式,我的个人观点相对清晰。我一直认为区分金融的核心是h更好的风险控制竞争。这种竞争是制度性的。竞争,一个是技术竞争,如果不可能在这两个层面上反映互联网的优势,那么显然不是互联网金融。如果P2P被拆除,显然是在线存储,离线借贷以及此类借贷审查行为的离线行为。本质不应被定义为互联网金融。

第三种模式是鲁锦研究所和优势网络的P2P模型。他们的模型实际上是以非常低的门槛将金融机构或准金融机构的信贷资产出售给互联网的方式。这个低门槛分为多个比传统金融机构更加分散的股票,这个词比传统的金融机构更灵活。我个人认为这个模型与第二类P2P基本相同。它也是一种监管套利。从理论上讲,数量越小,产品越容易销售,反过来,因为传统的金融机构受到严格的风险。监管使得不可能进行类似的操作,产生了类似的模型。如果双方的监督是一致的,很难说这种模式会表现出优越的特征。

这种P2P本质上是信贷资产证券化的典范。前者实际上是平安保证产品证券化的过程。规模的大小实际上是有限的b平安的担保规模和担保能力。坏账率直接取决于平安担保公司的运营能力。有利的净值更多的是将大量小额信贷公司的信贷资产出售给理财产品。事实上,这种模式存在一定的监管差距。根据中国出售理财产品的一系列管理方法,它们的优势不在于互联网的优势,而在本质上,它突破了监管。

从传统金融机构购买理财产品相对繁琐和繁琐,而且门槛也很高。它需要一定数量的钱购买,但这不是意志传统金融机构。但它受到严格的监督,但同样的行为可以通过互联网来规避。这种规避的核心不是因为互联网因其最终产品风险而提供更好的风险控制。这是相同的。唯一的区别在于互联网的理财产品的销售方式。暂时不包括在监管体系中。这是一个空白区域。随着监管的不断增加,个人认为这种模式的整体活力将相对有限。

此外,我觉得这个模型和上面提到的第二个模型可能不适合P2P。我们对P2P的理解更多地基于个人对个性。这两个型号是主动的ally建立在个人对平台的平台上。然后,在平台和个人的基础上,借款人和投资者相对孤立,不仅信息是孤立的,而且风险也是孤立的。第三种模式是个人对平台,平台到机构,机构到个人,信息隔离和风险感知隔离。因此,将此类产品定义为P2P显然是不合适的。该模型应该是金融产品的销售渠道或金融机构的资本存储模式。回到最后的核心实际上是金融机构自身的运营能力和风险控制能力,其规模受到这些金融机构本身的制约。

在监督方面,更多的是a将关注金融机构的监管,与平台关系不大。例如,对鲁锦产品的监管可能更关注融资担保管理方法。最后,平安保证能做多少保证呢?保证余额是多少?它是否及时向投资者公布?例如,小型贷款公司是否适合通过互联网进行证券化?未经主管当局同意,小额贷款公司能否进行信贷资产的对外销售?由于在线销售通常需要回购或担保,因此这些形式是不平衡和实质性的。表中的比例可以超过1.5倍限制吗?

为了监督平台,wha需要关注的是这个级别是什么样的网站有销售产品的资格。目前,对一般理财产品的销售有严格的监管要求。宣传等方面得到了非常严格的监督。那么,在高风险金融产品证券化领域,是否可以因为互联网的批准而放松?我觉得这显然是不合适的。通过互联网进行的销售更为广泛,而且数量更多。由它引起的纠纷必然会更加麻烦。我看到了40万元的贷款,近800人已经投资了。具有良好扩展性的销售方法是否可以独立于传统的销售管理方法?两者都值得探索和分析。

P2P的兴起背后

P2P的三种模式的快速发展有一些很大的背景。我个人认为这是目前中国的金融机构。在许可管理和监管与利率控制的长期分离的条件下,金融畸形格式已经不可避免,多年前我提出了金融散布的概念,无论是什么形式的P2P,私人贷款,甚至现在所谓的信托,私募股权和其他相对正规的金融机构实际上是典型的资金缺口。由于以银行为代表的传统金融机构不能满足社会借贷的大量需求,而且由于存款利率的控制,y无法满足存款人更高的利息需求,从而形成了更多的钱和更少的钱并存的局面。这是无处可去的很多钱。它只能远远低于通胀存款的利息。另一方面,大量实体缺乏资金,并以极高的价格到处借钱。在几个因素的重叠下,资金缺口是不可避免的,P2P只是其中之一。

因此,从本质上讲,P2P在中国的异化主要是针对中国扭曲的金融体系的市场导向,但这种吸引力并不存在于大型制度体系中。在变革的情况下,虽然对缓解中小企业的融资困难具有一定的意义,实质意义相对有限。一方面,这种模式更多的是因为中国的金融信用和全国高利贷的互联网表现。形式上,在中国资金整体流动性的背景下,P2P的资本成本一直很高,P2P存储和存储的成本接近甚至超过私人贷款的成本,最终它推动了现象。中国的货币闲置。

从实际情况来看,P2P的最大风险并不是集中在一定程度的运行事件的发生,而是集中在P2P规模的不断增加,而P2P坏账已经不透明。从目前可以看到的数据来看,国家在大约1000亿的P2P余额中存在坏账可以看到的利率数据维持在1%以下,甚至许多P2P宣布零违约率,我们说,没有违约的市场实际上非常可怕。因为这种现象背后必然是大量风险的积累再容易集中大规模释放,这将大大增加金融市场的不稳定性,后果将更加严重。

因此,让P2P目前的状态一方面是遏制真正的金融创新。许多人认为P2P在财务上具有创新性,P2P应该被视为尽可能宽容。我不这么认为。当前的P2P状态实际上是在杀死真正的P2P模型。谢平教授关于互联网金融的想法,如果是在这种情况下,不能是c完全没有了,因为在校长的一般保证的情况下,没有人。会去主管不保证的P2P平台,驱逐好钱的坏钱很严重。因此,从现实风险或金融市场创新的角度来看,P2P的监管要求被认为是当务之急。

如何监督P2P的困难确实非常重要。这将是监督层中一个非常重要的问题。目前很多P2P已经形成,它们已经形成了一个大而无法逆​​转的局面。纯粹是一刀切的,它可能会导致太多的社会问题,事实上,在没有消除大背景的情况下,很难相信这样的模型不会没有由于取消,ger出现在其他模式中,就像高利贷一样。中国的不断发展已经有两千多年了。简单的禁止禁令并不重要。整个金融体系改革可能是问题的关键。目前对P2P的监管可能只是一种过渡性的权宜之计。仪表。

从目前P2P的整体情况来看,核心资本管理可能非常有意义。事实上,它可以参考融资担保公司管理方法进行监督和实施。 P2P可以运营的业务运营规模与核心资本相关,不应超过4倍。其次,设置P2P债权人的分离标准更为合适。对个人来说更合适控制不到30人,避免债权过度分散,限制债权转让数量,避免借债,偿还旧债。出现。最后,严格监控虚假索赔的情况,虚假索赔的实质已经达到了筹资欺诈的组成部分,虚假索赔是构建资金池的核心。这部分业务是一堆。金融风险的核心点。

对于基于平台的P2P,在确保资金和平台被隔离以及缺乏相关相关索赔的情况下,个人认为不仅合适,而且政策支持,支持和鼓励使用创新技术,但有必要严格排除e保证的存在。

对于诸如鲁锦等平台的模式,监管可考虑将证监会的管理措施应用于理财产品的销售,以确保网上销售及实物销售监管的一致性,以及个人感觉网络销售的监管严格在网下。此外,该模型的核心是对相应理财产品的发行人进行监督。例如,许多P2P平台现在提供私募股权产品和一些私募股权产品。这些产品的分销严格遵守特定的公众。团体,网络销售必须突破这个限制,这些产品的发行人的问题资格可能是ha严重的监管问题。

阿里,JD财务模型

阿里金融基本上已成为超越P2P模式的互联网金融的代表类型,在阿里金融下精心分类,你可以找到 ]阿里财务主要涵盖三种类型的互联网金融,除了P2P模式,一种是以贷款和担保为特征的风险业务,另一种是以支付宝为核心的第三方支付服务。它基于淘宝和支付宝的基金销售业务和数据共享业务。

其他与销售平台相同的电子商务公司,如京东,敦煌和Netsun,目前的情况可能与阿里不同,业务范围也有点小。一方面,因为se平台还比较小,系统不如阿里,而另一方面,没有支付宝。尽管京东等平台已开始建立第三方支付系统,但融入金融可能还需要一些时间。 。而且,在风险业务比较方面,双方存在很大差异。京东等平台可能不会直接干预实质性风险领域,即不直接发放贷款,而是更多地与传统金融机构合作。让您自己的企业商业模式闯入传统的金融机构,双方合作为其平台客户服务。

当然,我觉得他们可以更进一步甚至开放数据以获得更多资金因为传统金融机构的相对效率低,风险承受能力很高,所以进入P2P领域。小,所以它可能不适合这些网站的平台需求。也许它将落入阿里巴巴与建行和工商银行最早合作的老路上。通过使用P2P,并依靠其平台的控制优势,它可能会更快。实现资金对接更加方便,真正实现直接融资的理念。

基于系统在风险控制方面仍具有一定优势的事实,与第一个没有根据的P2P相比,这种P2P模式可能具有更多优势,同时,我自己也可能更多比与传统金融机构合作更可靠。原因是在P2P模型或纯P2P模式的异化中,个人感觉一方面取决于监管政策,一方面取决于此类电子商务平台本身的整体考虑,很难说该模型更好,当然,异化P2P模式,可能已经走上阿里小贷款和阿里保证的道路,是一个风险行为附加自己的信用。

因此,从目前的情况看,虽然同样的电子商务介入金融领域,但实际上存在分化。 阿里是自建金融机构的概念,而其他电子商务公司正在采用纯信息服务加数据共享路线,前者承担相当大的风险,而后者则不具备风险,至少目前是不承担,只提供融资信息,技术服务,差异仍然非常大。 很难说如果你建立在优越的风险控制优势上,个人认为前者更好,但由于风险的巨大不确定性和滞后性,它会积累。风险和风险在系统中积累,尽管它们可以通过证券化连续分配,但总的来说,真正的风险仍然很高。

这种模式实际上似乎与金融机构没有太多的积极竞争,因为更多的贷款是在系统内发布的,但随着银行继续下沉,随着阿里金融体系的发展,双方将形成直接对抗,取决于a阿里金融的理念和实践。这也取决于银行沉入该领域的时间和效率。从纯粹的概念角度来看,我个人认为,阿里金融的业务本质上是一个金融机构业务,它与传统金融机构是一个实质性的积极竞争。它属于金融机构之间的横向竞争,但由于阿里在小额贷款和担保的情况下,贷款水平的竞争不可避免地很弱。在制度不平等的情况下,阿里金融很难与银行等金融机构作斗争。因此,这只是一个概念上的积极竞争。许多专家据说阿里已经使用了证券化和trea的平衡一定要吸收伪装,完全有可能颠覆银行。

我只能说这些专家非常无稽之谈。我一直想说的是,当我们讨论任何问题时,基本定义首先理解在此基础上得出不同的观点。事实上,它是仁慈的行为,智者看到了智慧,但基本定义无法理解。只能说是胡说八道。即使余额是存款,也与阿里无关,更不用说余额不是存款。所谓的证券化可以理解为伪装存储,但与存储相比,成本太高,效率太低,不可能比较相同。因此,我自己对阿里金融公司的理解与传统金融机构合作必须在阿里获得银行牌照之后,这是更具体的,将在后面解释。

当阿里成为银行时,可以预见阿里可能会更多地成为特许经营银行,并切入基于淘宝网的电子商务市场。 Ali Bank的规模取决于电子商务的规模。作为贷款交易核心的金融规模是其背后的信用风险控制能力。目前,阿里金融的核心风险控制来自淘宝和天猫,无论是系统内的控制还是大型数据下的风控模型实际上更依赖于它掌握的淘宝交易数据。对于这些数据,即使它形成长期风险控制能力,也必须基于其数据ty本身。

所以,无论如何得出结论,虽然阿里金融公司批准了金融外套,但他的核心实际上具有互联网的特点,因为在阿里金融的特点中,他的信用核心风险控制特征交易。已形成的成河体现了互联化的优势。该优点具有在系统内批量复制的可行性。它确实使用互联网的概念来降低边际成本。对于阿里来说,在构建风控模型后,理论上它可以随着淘宝的增长而继续扩大。这种具有典型互联网特征的金融体系虽然已经批准了金融斗篷,但他的本质是互联网金融。

然而,阿里金融是基于基于系统的金融衍生品。这是他的优势,这使他的风险可控并且相对有利,但这也是他的缺点。只有建立不断扩大的淘宝和天猫的基础有不断的金融业务衍生,所以问题将随之而来。首先是这种财务模型本身不可重复,因为事实上,我们不能复制淘宝和天猫,然后来到所谓的互联网金融模式。其次,淘宝和天猫的边际扩张也需要不断的投资和维护。目前,淘宝面临的问题正变得越来越复杂。基于商家亏损超过80%的淘宝系统面临着扩张和疲惫的趋势。因此,可能性衍生金融在此基础上正在下降。与此同时,经过阿里五年或六年的金融业务,阿里的小额贷款,担保的总体规模和坏账率都与计划规模大不相同。阿里的小额贷款规模可能不会超过30亿美元。他声称一万亿的销售数量不匹配。

阿里小玉面临双重逻辑困境。要么系统中的有效需求不足,导致无法扩大规模,要么风险控制措施过于严格。虽然有足够的有效要求,但客户太少,无法满足其定量贷款模式。也就是说,一旦规模上升,其坏账率就会上升。在两个逻辑悖论下,阿里金融的发展实际上非常困难。

最后,我个人觉得阿里是一个小额贷款,阿里保证,核心的本质实际上是良好的风险控制能力,但由于这两个金融模式在金融业,个人感觉都属于过渡性财务形式。很难成为一项长期业务。在一定时期的产品,随着金融监管的逐步放松和利率市场化的加速,这两种形式的生存实际上,基础正在被打破,势必面临转型的趋势。

接下来,我个人觉得阿里的银行申请仍然是一个必然趋势,时间节点的问题。只有申请对于许可证,阿里也可能有与传统金融机构竞争的可能性。否则,即使使用淘宝和天猫,也难以通过机构保护来抵消银行的流动性优势。转型银行的支付宝融资可能面临在系统内形成独家竞争的问题。另一方面,有必要逐步走出自己的体系,面对传统的金融机构。否则,光大宝和天猫仍然很难满足银行的生存能力需求。

毕竟,电子商务部门的总体能力是有限的,很难养活大型银行系统,虽然现在每个人都在做电子商务,但事实上,商品的贸易流通恰拉受消费品影响的实质性需求非常小。一般而言,现金流量充足,而人员流动率高的商户不太可能有实质性的业务需求。然而,淘宝和天猫之外的阿里金融必须面对传统的金融机构。最终,个人目前看不到太多优势。

最后,我自己对阿里风险控制系统的理解和理解,目前的大数据正在大肆宣传,大家都认为淘宝和天猫拥有其他人无法比拟的数据优势,所以大概阿里金融是立于不败之地。我觉得这个逻辑太简单了。事实上,从阿里的小额贷款风险控制系统的角度来看,未来的趋势是采取曲路基于淘宝系统数据的定向交易。事实上,它是在其中实施伟大的风险控制创新的想法。

阿里希望通过系统中庞大的数据库应用大数据,以更方便,更低的成本实现客户群识别,从而为系统中的客户提供更好的金融服务。优势体现在数据的有效整合和成本的降低上,因此很难实现长期存在的中小企业融资问题,并且有望得到实质性解决,而且不能实现的业务过去可以有效地涵盖银行的覆盖和考虑。因此,Ali Small Loan在很大程度上符合互联网思维,但我想说的是在理想上非常漂亮,现实是残酷的,数量很大。根据信用风险控制的应用,难度比较大。大数据实际上是概率论的一种形式。通过集中处理各种维度的数据,只要违约概率较低,就可以统一计算违约的潜在概率。以回报率,模型是成功的。

这种基于概率的信用风险对个人来说非常困难。首先,从概率的角度来看,我们总是认为概率难以在金融领域中使用,因为概率要求是基于规则随机事件,在大量重复出现的情况下,存在i必然的统计特征,因此样本的选择必须是随机随机事件。此随机事件要求事件彼此独立发生,即A默认值。与B没有必然联系。但是,小微企业必须不符合这些特征。他的默认值既不是常规也不是随机的。

与金融机构的风险筛选能力密切相关。这些样品极难筛选。因此,我不同意自己的看法。贷款客户越多,风险越低。另外,存在需要一定量碱的所谓概率。在整体规模覆盖范围不够宽的情况下,事实上,最终概率小于0.1均匀t,默认速率为高或低,实际意义不大。从数学的角度来看,只有足够的数量足以使意外事件成为不可避免的事件,从而在理想状态下实现坏账率。如果家庭数量不足,随机事件不可能成为不可避免的事件。这种坏账率是随机事件。什么是随机事件?你不知道什么时候给你带来很大的风险。

此外,根据Ali Finance的数据构成,Ali的数据有效性不足。我们说大数据是首要的,也就是说,有更多的维度,其次是大的,现在阿里可以依赖的独家数据是淘宝的交易数据。根据这个单一维度的数据,cr编辑风险控制模型。个人感觉仍然非常困难。单一维度的真实性和反思背后的逻辑仍然非常困难,更不用说目前的情况了。淘宝网有极其严重的数据失真行为。

目前几乎所有的淘宝卖家都参与了刷砖的模式,已经形成了利益链,而且公关公司专门保持赞誉等,其实极其严重干扰了正常的真实性在此数据分析的基础上形成的交易数据虽然具有一定的意义,但意义不大,因为它混淆了交易本身的真实性,这将加剧交易的失真。e模型参数,加上在系统风险控制过程中存在反身性理论。这将导致系统本身具有较大的自我颠覆情况,使系统更难设置。定量模型中也出现了最可怕的黑天鹅事件,这将导致这种模型具有非常大的系统性风险,导致极其致命的风险事件。

更不用说发现在中国常见的系统错误的行为。在金融系统中,定量贷款背后,意味着数据未被分析,人为干预被排除在外。在这种情况下,围绕数据核心会有大量欺诈活动,基本上没有办法屏蔽。所以,ov总之,我对基于此的定量贷款模型并不乐观。

此外,前面解释的重点是淘宝可以做多少?离开淘宝的阿里金融的优势在哪里?例如,Ali Financial一直缺乏良好的B2B风险控制措施。这种方法几乎与传统金融机构完全相同。它也是Ali系统中明显不同的信用控制方法。它还表明,信用控制必须有一个基础,并留下这个基础,阿里金融和传统金融机构的优势可能会消失。因此,讨论淘宝和天猫可以做多少是一个非常重要的问题。

这不仅是他的金融业务的基础这也是他信用风险控制的基础。没有这个基础,阿里财经可能意义非常有限。淘宝的规模取决于我们零售产品的整体规模和其他电子商务组织的增长率。从比例的角度来看,淘宝的绝对份额正在增加,但实际上这个比例的下降,以及资金的不断涌入,正在转移阿里的财务基础。这实际上是一个非常致命的问题,与此同时,AmoyBao本身已经开始被严重区分。越多越好,越少越少越好。当淘宝成为一般损失的地方时,一方面,淘宝很难继续前进,另一方面,它也非常大。虽然减少在淘宝商家的财务需求下,它也大大增加了风险,因为亏损的商家既没有信贷需求也没有欺诈性需求。

事实上,我个人认为,即使去年中国的零售总额达到18万亿元,但最终形成的金融需求也不会特别大。我研究了很多小企业。我也看到了来自世界各地的类似报道,贸易和流通业应该对金融需求的过度信贷要求更高。而且,信贷需求的特征或多或少是周期性的。事实上,阿里金融本身已经反映了这一特点。他的贷款总额可能超过1000亿,但余额不是e有效地增加了。可能仍然维持在人民币2-3亿元左右。一般而言,实质利益是有限的,这反过来证明实际有效需求不足。但是,余额宝的规模在一个多月内就超过了100亿的规模,这证明了对财富管理的需求很强。

正因为如此,许多人会在这里说,一旦阿里成为银行,他就可以通过电子商务获得更便宜的存款,这与银行的资本成本优势相比。说吧。从理论上讲,这是可能的,但事实上,我们必须考虑几点。在这里,有一点需要注意的是,淘宝的支付便利性是基于各种银行卡的支持。一旦阿里本人参与银行业,我就有这种感觉作为竞争对手,所有银行都难以继续保持目前的合作关系。即使有,也会增加各种收费,大大增加阿里的成本,因为毕竟,从任何角度来看,阿里的资金都存入,与银行业的巨额资金相比,它仍然是太小。作为非竞争性竞争,它可能更像是一种合作关系,但作为一种横向竞争,它可能是一种竞争关系。很难说目前的关系得以维持。

以及京东,敦煌和商业宝藏所代表的平台更多的是关于优化生态观点。财务是优化其平台的策略和手段,因此更多的是c金融服务的概念。他们没有参与具体的金融业务。因此,虽然这种模式也被认为是互联网金融,但个人认为他们正在进行更多的信息筛选,数据共享和核心风险控制等基础工作。银行和其他金融机构实现,所以我可能仍然将这种模式定义为互联网金融服务的典范。当然,如果他们最终开放银行金融机构并进入P2P模式,我觉得应该很有趣。另一方面,事物具有很多互联网金融的特征。这里隐含的前提是我一再强调不允许干预担保和资本交易,否则这是危险的。

如何评估这两种类型的模型,首先,因为这些平台现在实际上非常完美,而且规模也非常大,所以它们基本上不涉及边缘区域,所以它们到目前为止,我有对P2P持谨慎态度。另外,我自己的感受是由于阿里金融,京东金融和信用控制的逻辑,虽然我不看好定量贷款,但总的来说其实我觉得这样的平台也是基于风险控制。这个基础不一定反映在交易信息的简单基础和信息数据的改进上,而且还体现在借款人的强大控制下,他们可以通过控制自己的系统使商家拥有强大的违约成本,所以他们的财务状况并不像P2P那样凭空而来,他们拥有自然金融发展的基础。

事实上,金融来自实体,金融的风险特征也表明风险越接近实体,风险越小,离实体越远,风险越大,所以这种类型的电子商务融资几乎是自然的,它与自己的实体一致。就像汽车金融一样,它源于汽车销售。从这个角度来看,像Ali Finance和JD Finance这样的金融模型虽然不符合谢平教授的互联网金融定义,但在实践中,它可能更符合中国当前互联网环境下的金融体系和模式。

随着不断发展互联网模式,各种平台电子商务和垂直电子商务,以及新的交易模式将继续产生和发展,互联网已经颠覆和自成一体。我正在颠覆,不断发展,这种演变,这催生了更多的交易模式,并将不可避免地带来更多的金融模式。我的整体核心观点是,只要它基于实体,它就基于风险控制。创新的金融模式具有强大的生命力,从这个环节寻求金融创新没有多少实际意义,往往会产生很大的后果。

我一直说,在当前的制度环境下,中国的金融创新更多地基于杠杆,基于更快,更快的贷款,而不是在风控模型中的创新。因此,这种金融创新的最终结果将是非常具有破坏性的。在这方面有太多的教训。互联网金融也必须支付一些学费。据估计,不久之后会有越来越多的所谓互联网金融。破旧案件的出现,这些都是任何行业增长的必然逻辑,并不需要太奇怪。

第三方支付和基金销售

互联网金融的第三和第四部分实际上可以一起分析。事实上,第三方支付本身这是一个非常悲伤的行业。目前,可以设想250个支付许可证主要是损失,甚至只是取得许可证而不是经营。只有一个小l部分操作正在运行中。最后,这个行业可能会形成几笔付款。行业寡头垄断,其中大部分处于现实生活中。投资行业有很多投资。仅依靠自己的利润来支付是非常困难的。事实上,如果支付宝离开淘宝的基础,支付宝本身的利润也是一个非常大的两难选择。在短期内,该行业已经突破了十年。数万亿的规模,但相比2300万亿银行业务的规模,这个数字并没有对银行造成太大影响。

目前,据说支付对金融的影响主要是指支付行业已经隔离了银行与客户之间的关系,因此银行距离很远来自客户。这种孤立使得支付公司占据了渠道的优势,从而获得了同一渠道中银行竞争的可能性,余额宝是这种影响的主要代表。余额宝藏诞生于行业,非常令人震惊。每个人都在研究平衡宝。回到余娥宝的本质,我来自已梳理的逻辑实际上是支付宝已被淘宝扩大,而支付宝已经停止了更多的支付客户,因此通过赚钱购买资金,支付客户更愿意留在支付宝。

从本质上讲,它实际上是阿里自我优化的必然过程,允许更多的人在系统中定居。它几乎是每个互联网公司的逻辑年。如果它本身不能沉淀。在系统内,则意味着Internet模型的失败。因此,从这个角度来看,互联网模式,即开放和共享,实际上只是一个口号。真正的互联网实际上处于人工划分,状态划分,封闭性很强,合作非常差,几乎全部成功。互联网业务的特点。如何容纳更多用户已成为互联网竞争的唯一考虑因素,直接体现在流量水平上。

因此,如果你想定义余额宝,你可以举一个比较的例子,可以理解为银行网点,因为有很多存款客户,为了让这些存款客户做不输,银行对于这些客户,我们设计了一种财务管理产品,具有更高的盈利能力和相对更好的安全性,从而避免这些客户流失到其他银行。这种行为不被认为是创新的,但它是一种合理的生态逻辑。因此,Yu'ebao的成功不是基于任何技术创新,而是基于其巨大的客户量。我们曾经说银行也在做同样的事情,不是因为银行有很多技术优势,还因为银行有足够的客户。具有这些基础的体积是快速制造大规模的基础。

这种能力也体现在低边际成本和平稳驾驶。前提是基本的客户量,其次是所谓的技术创新事实上,技术创新不是平衡宝的问题。回天府在2009年实现了这一功能,互联网公司就像铜街,几米。在Yu'ebao之前实现了类似的功能,而美国的PAYBAL在1999年实现了这一功能。但最终,它是宝宝的平衡,因为支付宝的基本优势太强,支付宝的基本优势来自淘宝的垄断,所以第三方单独以玉宝为金融业付钱。个人感受的影响毕竟,大量的第三方支付无法形成这样的影响,因此第三方支付对银行的影响应与第四部分相结合。

就支付行业而言,我是个人我觉得对银行的影响相对有限,因为第三方支付是银行的第一个港口,银行需要支持,而这两者是更加双赢的关系。此外,虽然第三方支付已经实现了去银行,但最终存款仍然反映在银行账户中,并不会影响银行本身的运作。它只不过是用数字货币取代真实货币,因此影响相对有限。影响可能是其他金融服务,例如基于第三方支付的账户出售货币资金。这种影响主要体现在银行的原始销售渠道,这基本上是唯一的金融产品。基本上,银行渠道必须是世界。大量的基金公司在银行周围幸存下来。现在,随着余额宝的出现,互联网的第三方支付行业开始反映其价值。一方面,它削弱了银行代理销售的中间业务收入。这方面也减少了银行的存款,随着销售规模的增加,这种影响也在增加。

我们首先回到基金销售模型来定义自己。首先,互联网在这个过程中的作用是渠道特征。他们没有参与金融领域,因为最终的创收和实现是需要他们销售的理财产品的发行人的经营能力。这个机构的能力,而不是基金卖家的能力,将反过来操作员约束。例如,如果Yu'ebao最终给客户带来损失,那么给Ali带来的负面声誉将非常大,甚至可能在10月引发另一种围攻模式。事实上,据我所知,这项业务的实质是互联网给银行带来了冲击。更准确地说,应该是银行的核心业务面临来自同一行业的竞争。尽管该渠道在此期间发挥了一定作用,但最终的竞争对手是金融机构本身。

其次,回顾银行的非核心业务,即基金销售代理业务,过去几年的银行销售佣金可以说是混合的,一方面是大的 - 规模挤压管理层对于基金行业的利润,一些银行收取超过一半的基金管理费已经让基金业讨厌它。但另一方面,由于过去几年基金业表现极差,银行面临客户的极大不满,银行也是无情的,反过来,资金也更加严格。对基金收费也要求更高。

互联网正在参与该行业的竞争。一些结束语,第一个是在互联网上出售资金。这个怎么样?估计的条件只会比银行更令人尴尬。在费用和客户服务方面,它肯定比银行要求更高。因为银行可以尽其所能,只能挤压互联网公司。基金行业的表现并未在一天内反映出来,因此必须采用这种模式。第二,互联网公司也必然面临银行同样的担忧,甚至比银行面临的问题更复杂,因为互联网面临着更加多元化的客户群。

从资金等金融产品的销售角度来看,我个人认为互联网更具竞争力,因为互联网专注于客户体验,同时可以利用互联网发展和以较低的成本复制客户。互联网是这一领域的一场战斗。提高客户的粘度和体验几乎是他们每天必须进行测试的问题。另外,他们将无法生存,特别是ially是电子商务网站,几乎已经在这个领域经历过客户。从纯商品销售的角度来看,互联网具有很强的优势。传统金融机构的优势实际上是更多的网上商店,更集中的客户群,以及更强的信用认可。前者更适合网络用户。那些适合线下客户,当然金融机构近年来也做了很多改进,不断提高客户的粘度,但在短期内,难度仍然很大。

但是,一旦结合金融产品的风险特征,我们也必须看到互联网的劣势也非常明显。风险很大金融产品长期滞后,并将继续积累,无法有效识别。识别成本非常高,并且需要强大的功能。在这个层面上,互联网显然处于劣势。如果你还需要配备专业人士来做这项工作,互联网公司将难以成为纯粹的互联网公司,并且转型已经成为金融公司。

这种专业人才模式一方面无法分批复制,另一方面,销售的边际成本也没有减少。显然,这与互联网边际成本的减少性质相反。 。从基金产品的销售来看,客户的最终核心体验是实际的y资金的安全性。如果资金的长期安全性和有效性无法得到保证,那么最好的客户体验将毫无意义,而且出售的资金越多,其带来的长期负面影响实际上更大。因此,基本上可以理解,这种类型的互联网金融模型必须能够确保客户在长期体验和短期客户体验之间具有良好的匹配,从而确保更好的运营和发展。显然,目前的互联网金融模式尚未反映在这一层面。

最后,从监管的角度来看,由于互联网的大量推广和传播,金融产品可以扩展到全球范围,但金融产品的销售ts受到更严格的监督。在全球范围内,制约因素面临着这样的问题。如何在互联网的传播和金融产品销售的相对严谨性之间找到平衡点也是这些模型需要考虑的地方。前段时间,平衡宝诞生,宣传扩大,货币基金存放,风险预警引起的行业批评不集中。这反映了互联网机构缺乏财务意识。中央银行的金融消费者保护主任提出,对于宇宝宝缺乏风险警示的委婉批评也要求互联网加强对该领域的认识和学习。

互联网公司可以暂时偏离监管和形成一个非法的地方,但最终他们必须进入一致性监督领域。此时,可能更有可能比较真正的优点和缺点。竞争的基础。只有在同一竞争水平上,我们才能竞争加速中国金融机构的整体实力,加速两者的融合。因此,现在最大的问题实际上是如何有效地将相应的互联网金融机构纳入监管,即保持其开放,高效的互联网特征,同时也接受严谨而保守的金融核心理念,而不是因为互联网。极端快速扩张带来的便利风险。这是专业人士监管层面的瑕疵。

互联网金融是否对银行机构产生影响?

在谈到这个话题之前,事实上,我们首先必须认识到一个基本问题,那就是因为中国的金融体系已经在一个相对封闭的体系中完成了很长一段时间,中国的过去十年环境一直在高速增长,竞争的保护壁垒受到两个因素的推动。以中国银行为代表的金融机构取得了快速发展。这种发展实际上很大但并不强大,更多的是垄断。这些产品,特别是银行体系,可以说非银行金融机构在未来的任何一步发展中也是发展的私人金融机构。它必须建立在银行体系弱化的基础上,必须围绕这一趋势制定一系列金融改革措施。毕竟,中国银行业的垄断对中国整体金融业来说已经形成了太多。强大的挤出效应使其他金融机构陷入极度尴尬的境地。

因此,从这个角度来看,银行业未来将面临各种冲击是不可避免的。面对同行业的竞争,它也面临着跨境竞争,竞争的激烈程度将随着控制逐渐放松。更激烈,触发精华。互联网金融实际上只是大量竞争中的一种,而不是最强的一个。当前对资产管理部门银行的挑战可能远远高于互联网金融机构的挑战。互联网金融将在很长一段时间内保留在金融领域。即使它被挤入金融部门,它仍将面临更多小而分散的领域。这实际上取决于互联网的特点。

互联网的优势主要体现在降低大量小型和分散的人工识别成本的成本上的优势,但对于大规模的个性化金融产品来说,这是不利的,例如,十五万信贷业务,如果人工审查的难度远远高于5000万信贷的审查b实用性,前者可能适合互联网进行共同的审计标准。后者适合人工审核,因为效益远高于成本,没有必要使用互联网来解决整体意义不大。因此,互联网金融可能更适合在小型和微型企业层面发挥作用。正因为如此,我个人觉得互联网金融改变太多结构的可能性实际上并不大。

因为从任何国家的生态结构来看,金融的本质实际上是利用金钱的核心来赋予富人和英俊的财富,而大量丝绸的更多特征仍然存在钱,不借钱。广场。高福帅是一个事实证明,它有能力赚钱,并积累了更多的资源来创造更多的财富。基础社会越发达,财富逐渐掌握在少数人手中也是一种特征,但国家采取一系列手段让财富的再分配维持社会的整体平衡,这种基本逻辑体系也在决定了大量的re丝或资本进入的概念,而高富帅则发挥了更多的资本来创造财富。因此,互联网金融不太可能改变大局。

就实质性影响而言,目前,由于互联网金融起着资本进入的概念,我仍然没有看到太多实质性的业务影响。即使有,也可以更多或更多OT。当然,上述影响还包括技术创新的可能性。这一概念的影响主要体现在偏执地追求互联网对客户的极端体验。由于过去十年的顺利航行和系统关注,金融机构已经显示出过于强大的特征,形成了一个共同的悖论。当然,这种趋势很难说谁是对的,谁是错的。

银行的一系列规则和条例背后是血腥教训的沉淀,作为攻击方的互联网公司可能是肆无忌惮的,有时银行无处争辩,但总的来说,银行确实更好在客户体验中做到这一点。但是,要说实质影响,个人感觉还为时尚早。互联网公司获得许可后,监管下的两种格式的竞争又回归到一种格式的竞争中,更多的是效率和运作的竞争和核心。资本竞争,从世界多年的发展历史,强大的资本,丰富的经验,丰富的网络资源,甚至战略布局,已经在很长一段时间内形成和积累。依靠那种具有共性的技术突破进步,然后超越这些,基本上难度非常大,而且可能性并不大。当然,并不排除个别银行在竞争中犯下致命错误然后退出他的阶段保守党,但总的来说,堕落比掠夺更容易。

因此,我个人的核心观点是银行业的颠覆不应该来自互联网的跨境入侵,而是来自一些基本的金融体系和框架:我总结了我们自己的银行。行业面临最大的根本性变化,第一个可能是加快利率市场化进程,这是建立银行垄断的主要基本制度;逐步放宽金融许可证制度的管理;引入存款保险制度;货币发行制度改革;资产管理业的全面自由化。这些制度变迁的引入对t有重大影响银行业。

银行及其对互联网对银行带来哪些影响的担忧,最好考虑这些重大变化。银行业的基础可能更合适。从理论上讲,在这些基本制度框架开始之后,所谓的金融差距的基础将逐渐消失,互联网金融的概念实际上可能会出现,而不是现有的批准互联网的金融机构。从本质上讲,当时可能存在真正的竞争。互联网金融目前的意义并不是特别大,只有这一次,互联网金融可能具有积极的积极意义。

否则,在目前的整体体系下,改变现状并不是特别现实中国通过金融融资或甚至作为财政补贴的金融混乱。无论是互联网金融还是金融互联网,它们的本质也是属于金融,它必须服从于金融逻辑。在这些大框架制度变革没有改变之前,即使互联网金融颠覆现有的金融机构,它也会与现有的银行机构相同,而且不会有太大变化。驱逐一个暴君来到暴君的概念。

银行从互联网上学到什么

在动荡的互联网潮流中,银行业确实有很多地方需要思考,但现在我觉得,感觉白银超出互联网金融影响的高估,是非常的尴尬和尴尬的情况,主要体现在各个银行的电子商务建设中,我觉得有点很奇怪,当然,我不是说拒绝做电这样的行为,但在推荐银行做电子商务之前,我们必须先了解做电子商务的目的是什么?电子商务对金融的渗透程度是多少?是否只涉及电子商务的互联网金融?

第一点我个人觉得银行复制淘宝的实际意义非常有限。可以说电子商务进入金融领域更为自然。以需求为导向的模型是正确的,但当金融进入电子商务时,个人认为找到合理的逻辑是不合理的。基本广告在哪里?优势?我暂时不想理解这个问题。但如上所述,电子商务对金融的总体贡献将非常有限。至少我无法理解银行对电子商务的期望。如果你希望重新创建一个淘宝,它的概率确实很低。从金融角度来看,意义非常有限。

但是看看问题的逻辑,如果你能通过电子商务,以便银行能够更好地理解和理解市场,那么意义可能非常大。近年来,银行很难掌握危机意识。至少在过去的几年里,这几乎是不可想象的。该系统的银行高级官员长期以来一直没有接近市场。他们被使用向北,不了解人民的艰辛。现在他们有了危机感。通过电子商务的运作,总是一件好事,更好地了解和理解市场。理解和理解互联网的逻辑对银行的持续发展至关重要。电子商务是互联网中最具竞争力的地方。它可以在这个领域中学到。即使失败了,也值得尝试。我总是说,无论我怎么不喜欢马云,我都不能否认马云是非常优秀的。如果没有障碍和障碍,在这个行业中杀死一条血腥的道路是非常困难的。每一天都要生存。这场战斗是互联网行业。颠覆和颠覆是当天的主题,而ev自我颠覆。这非常困难。处于这种竞争状态的企业正在战斗。在这个市场上,四处走走也不错。事情。

另一方面,银行做电子商务,虽然逻辑不是很明显。白点,但有点基于银行庞大的客户群,从为客户提供更好的服务的角度,特别是对于拥有庞大客户群的银行而言,银行客户系统内资源的充分利用和利用并不一定不是不可行的道路。虽然规模可能不是很大,但精炼生产后的效益将非常明显,最终目标是优化银行生态系统,为客户提供更好的差异化服务,并提高客户的粘性。没有必要d为电子商务赚取利润,使客户更愿意留在银行系统中。如果你能真正专注于此,那可能是一条好路。事实上,招商银行已经有了一个非常成功的案例,就是信用卡点电子商务公司,但后来遭到殴打。

仍有许多银行想要开展P2P业务。我也很惊讶。很多时候,我们需要了解为什么P2P是模型。一方面,由于银行不能在P2P级别为客户服务,另一方面,由于P2P平台不能成为银行,他们必须做P2P操作。现在银行正在做P2P服务,就像你扔剑一样。但是去拿一块石头,然后去和野蛮人一起打架,一般都是幼稚和无知。

而且,银行呢精灵有一个P2P模型。我们正在谈论大量的渠道服务或投资银行服务。不是P2P业务吗?最终核心实际上取决于您如何在P2P机构领域解决客户问题,而且模型并不重要。 P2P的本质实际上是典型的资产负债表外业务。

因此,无论是电子商务还是P2P的提案,它都反映了银行当前解决方案的混乱和悲伤。目前的悲哀是对新兴事物的理解是不够的。因此,这也是过去在封闭环境中的优越性的结果。当老虎从动物园出来时,它在路上遇到了一条狗,被迫不堪重负。我记得建行研究部也花了很长时间分析平衡宝。它还将玉宝服务费的支付方式定义为创新,并将其投资收益简单地理解为存款。我说这很令人震惊和偏离。在第一线业务之后,坐下来谈谈它,不要靠近市场背后的新兴生态,由此产生的无知,非常典型。这种反应不足,后续策略不明确,不仅让员工陷入更加困惑的局面,无法形成战斗,也无法投入更多的精力和资源,但最终还不知道该怎么办?没有目标的团队,没有方向的战略,到最后,是昂贵和费力的。聪明的团队完成了。

我对银行的建议是否定的t基于业务水平,但在思维水平上。第一个层面实际上正在为未能遵循之前的增长率做准备。每一年,每一条线都发展得很好,每年都是一步。这种可能性已不再可能。经济发展速度放缓,金融改革加快,银行的好日子已经结束。过去90%的银行业将逐渐被削减,这是不可避免的。三十年前,美国银行业已经很难了,中国也不会有太大的差别。

接受商业发展衰退的态度是正常的。从国外利率市场化的角度来看,大量的ba是很正常的nks破产了。它很平静,专注。专注,向富国银行学习,永远不要一点点,尽你所能,擅长它。虽然我对民生银行所面临的领域并不乐观,但我同意他的做法。未来的银行必须从动物园释放并进入差异化市场。如果你找不到护城河,你必须接受死亡的命运。没有金融机构破产的金融市场是悲伤和风险的。

第二个层面是适应互联网技术发展的时代。从长远来看,战争不是银行与互联网之间的战争。事实上,这是银行之间的一场战斗。消除银行是未来。主题,在这个过程中,更好地应用互联网技术,金融实力整合互联网思想的想法,可能具有竞争优势,如何实现这一变革,可能是未来银行业认真考虑的核心点。

互联网技术,结合数据的应用,许多银行现在派人去学习大数据,但是他们甚至自己的基础数据挖掘工作还没有完成是荒谬的,我一直觉得它现在讨论大数据应用还为时尚早。在此之前,首先应用小数据并不烦人。银行拥有庞大的客户数据,如何优化自己的数据,通过数据优化提高运营效率,可能更有效,并为大数据的使用提供合理可行的做法。 。

互联网思维,我的个人感受是主要的核心是超越客户体验的思考,在尝试以用户为导向的思维方式时,互联网将伴随着我们下一代的成长,从他们出生在互联网上的那天起,在应用程序之上,下一代一代人表现出习惯,思考方式,适应他们,而不是让他们适应金融机构。让更多年轻人思考年轻人并改变当前银行系统的决策可能是一个重点。因为我们永远不会想到00后我们脑子里想的是什么?

本文转自福布斯中文 http://www.forbeschina.com/review/201309/0028426.shtml

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