西安市加菲猫信用卡信用风险分析

2019/01/15 栏目:信用卡动态
原文标题:西安市加菲猫信用卡信用风险分析

对于银行而言,虽然信用卡产品扩大了其盈利空间,但它们也存在商业风险隐患。相当一部分风险源于一些隐性中介机构的欺诈交易。所谓的隐性中介是指利用虚构的个人身份信息作为突破银行信用卡产品风险控制线的手段,快速大量处理银行高价值的透支信用卡,然后兑现以透支信贷额度的形式从中获取高额利润。组织或个人。

隐含的中介操作方式和危害

[ 123](1)隐性中介的现状

目前,由于资金流动性紧张,社会整体融资成本被推高,企业,经济组织或个人间接融资困难。一些企业,经济组织或个人面临着维持正常运营资金需求的压力,特别是面对由于无法满足银行贷款条件而导致融资受挫的情况,他们将免除抵押贷款程序并且可以在免息期间免费使用。透支信用卡产品是融资的选择。但是,一些企业,经济组织或个人,在向银行申请信用卡产品的过程中,争取更高的透支信贷。t行,受银行内部风险控制措施的约束。在正常情况下,他们也经过严格的资格考试和一定的时间。审批程序不易获得理想的透支信贷额度。 2011年,中国银行业监督管理委员会发布的“商业银行信用卡业务监管管理办法”明确规定:“开证行不得外包信用卡营销,卡合同(协议)签约核心业务,信用审批,交易授权,交易监控,资金结算等。对于发卡服务机构。在这种情况下,由于需求空间大,信用卡透支和现金套利的“商机”,个人e企业,经济组织或个人充当资金的“黑客”。以其他业务的运作为掩护,依靠对银行信用卡产品运作规则的理解,我们千方百计腐败个别银行员工,并通过高透支信用卡产品的各种关节,形成内部与外部“地下”合作,人为地持卡人执行粉饰包装,虚拟发卡客户的身份信息和透支条件,通过相关银行工作人员,突破相关法律法规,红线实行信用证卡透支行为,通过私人贷款进行大量现金,利润或私人使用。在这因此,以获取高额利润和具有专业管理特征为目的的隐性中介是微弱的,并且具有扩展和发酵的趋势。

从银行内部审计部门的媒体曝光和披露的角度来看,隐性代理人通常附属于小额信贷公司,担保公司,投资公司,无担保贷款公司和金融机构。在公司下,它从未使用银行信用卡产品的中介服务旗帜从事“地下”业务。首先,面对真实识别人员处理银行信用卡透支产品的需求,在获取相关信息的基础上,全程流程以市场化方式进行。g,包装,技能培训,数据收集和整理,调查,配额批准和客户服务响应。形成带扣的螺纹的工作链。为了获得更多的客户资源并为客户做事,一方面通过QQ群,媒体广告,小广告等渠道进行营销推广,多方扩展客户群体,吸引客户资源;另一方面,根据银行透支信用卡产品的卡条件达标准包装,包括生产虚假房地产权证,驾驶执照,客户交易流程等。升级属于低级透支信用卡的信用卡产品,实现透支信贷的快速增长线。在人为地满足高透支信贷条件的情况下,持卡人被协助恶意透支和回收信用额度。不仅如此,一旦银行信用卡管理部门因交易异常而采取信用卡措施,隐性中介将使用相关银行工作人员及时提交解锁条件的原因,然后将规则解除阻止使“持卡人可以进行持续的往返透支交易。如果”持卡人“因任何原因无法支付透支款项,隐性中介人将以”高利息“的形式向”持卡人“提供临时营运资金对无担保贷款进行评级以填补“持卡人”。到期时间过长为实现增加隐性收入的双重目的,“持卡人”继续使用卡片筹集卡片。其次,面对需要没有真实身份的信用卡透支产品,隐性中介通过购买和盗窃方式获取客户身份信息,虚构地满足信用卡产品的所有相关信息,透支信用度高,或者采用张冠丽。穿着实现标准装修的方式,也与个人相关银行职员的合作,从银行处理一些高价值的透支信用卡产品,使其成为事实上的“持卡人”,冒充持续循环透支现金,使用所筹集的资金是高息贷款或用于其他目的。

一般来说,隐性中介利润模型有四种类型。首先,明确和私下同意所有通过“包装”获得高价值透支信用卡的“持卡人”必须在由隐含中介直接控制的POS机上刷卡,并且欺诈中介协助虚假交易。隐含中介根据交易金额收取一定比例的服务费。其次,对于快速增加信用卡产品信用额度的客户,隐性中介收取的手续费约为增加金额的20%。第三,对于短期内申请无抵押贷款的客户,隐性中介将通过fa提供剩余资金lse根据私人贷款利率扣除利息后的交易,并将为持卡人提供一定期限的周期卡维护服务。第四,隐性中介冒充卡,直接兑现,用于私人贷款,并收取高额利息。

(II)由隐性中介引起的银行风险

首先,资产损失。为了获得不正当的高利率,隐性中介将普通客户打包成“高端人”,使信用卡产品透支信用额度远远超过其还款能力,透支还款不能保证,银行承担巨额资产损失。风险,这种情况并不少见。第二是声誉风险。非个人的“cardholder“得知他在人民银行的信用报告系统中有不良记录,他们中的大多数人选择或起诉银行或向媒体投诉。一旦被媒体曝光,它将给发卡银行带来巨大的负面社会影响;一旦信用卡透支信被禁止,那些通过“包装”成为“高通信信用卡信用产品”的“持卡人”将不予考虑。卡片设置时的条件的缺点总是“与银行对话”,并且引起了麻烦。第三是侵蚀银行员工的身体。在利益驱动下,个别银行工人受到不感兴趣的利益的诱惑,他们对违法行为的严重性有着深刻的理解。尽管如此。幸运的是,无论职业道德和法律法规的道德规范如何,寻求权力的租金的邪恶思想出现了,作为隐性中介的“预先存在的典当”,并为隐性中介包装提供建议,贷记,透支,兑现和逃避检查和监督。全程“服务”,从中获得“福利费”。这种现象虽然只发生在个别银行职员身上,但却产生了很大的影响,侵蚀了银行员工的健康身体。

对付隐藏的中介风险的对策

(1)系统要求的实施

首先,实施“三亲制”e“系统。当客户经理需要推销信用卡产品时,客户经理和信用卡申请人(手持身份证)的照片附在相关信息上。在特殊情况下,”三 - 父母“制度也可以通过多人证言实施。第二,对于迅速增加透支信用额度的信用卡产品,分公司经理和主管省长应发出明确的调查意见,而二级分支机构不应单方面增加透支信贷额度。

(2)加强对“第一人”的监管

在日常业务运营中在管理过程中,我们不应该只关注高风险业务忽视低风险企业的“高风险”演变。要重视属于低风险业务类别的信用卡产品的经营管理,抓住关键环节,加强信用卡产品营销中“第一人”的管理和监督,做到“第一”人“失去了隐含的中间人。合作的机会和条件也使得隐性中介在银行中没有地位,并利用管理和监督来收紧信用卡产品风险防控的第一道防线。

(3)改进日常监测

银行业务主管部门和内部审计监督部门应定期监督和监督分析信用卡产品交易数据,业绩数据和业务数据,筛选各种可疑信息,研究有效的验证和实施方法,及时沟通和共享相关信息,形成共同应对风险的机制。构建三维交叉的联合力量。

(4)使用合法武器

根据法律,信用卡冒充卡透支如果本金超过5000元且恶意透支超过1万元,可以提起诉讼。据此,银行应通过收集和冻结系统内的资产来收回拖欠的恶意透支,并及时采取法律措施。仍在恢复原状的恶意透支。结果发现,立即报案,“隐藏的中间人”被法律武器打击;涉及银行的内部员工应严格按照制度的规定处理,不应容忍,彻底根除银行的隐性中介和内部员工。连接不当遏制信用卡产品使用恶意透支的发展。

(5)由银行监督和管理部门领导的多方联系

部门银行间联席会议,一些银行将报告组织或个人的相关信息n中介特征,然后对它们进行分类和汇总,并以特定目录的形式发布和发布它们。在此基础上,他们将定期向公安部门报案。该部门提供有关隐性中介的相关信息。经公安部门调查核实,由隐含认定的隐性中介向社会公布,建立预防和打击隐性中介违法活动的制度,使隐性中介无隐藏,无源利润。